Kancelaria SzewczykRadca prawny Adrian Szewczyk
Kredyty frankowe

Analiza umów frankowych

Sprawdzam, czy Twoja umowa kredytu w CHF zawiera klauzule niedozwolone, wyliczam, ile możesz odzyskać, i prowadzę sprawę przeciwko bankowi — od wezwania po prawomocny wyrok i wykreślenie hipoteki.

Spory o kredyty frankowe są dziś jednymi z najbardziej przewidywalnych spraw w polskich sądach. Po wyrokach TSUE i uchwale pełnego składu Izby Cywilnej Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r. linia orzecznicza jest ustabilizowana: umowa, w której bank przeliczał kredyt według własnej tabeli kursowej, jest co do zasady nieważna, a kredytobiorcy wygrywają zdecydowaną większość spraw.

Od 7 sierpnia 2026 r. obowiązuje ustawa frankowa, która zmienia praktykę: po doręczeniu bankowi pozwu przestajesz płacić raty z mocy prawa, bez wniosku o zabezpieczenie i bez czekania na decyzję sądu.

Nie znaczy to, że każda sprawa jest taka sama. Status konsumenta, aneksy, przedawnienie, spłacony kapitał i rozliczenia z bankiem wymagają policzenia i strategii. Od tego zaczynam — od analizy umowy, a nie od pozwu.

Kiedy warto sprawdzić umowę

  • masz kredyt indeksowany, denominowany lub waloryzowany kursem franka szwajcarskiego (CHF) — spłacany albo już spłacony,
  • umowę zawarłeś jako konsument, zwykle w latach 2004–2011, na cele mieszkaniowe,
  • bank przeliczał wypłatę i raty według własnej tabeli kursowej,
  • kredyt złotowy został przewalutowany na CHF aneksem,
  • bank przysłał propozycję ugody i nie wiesz, czy ją przyjąć,
  • kredyt jest powiązany z euro lub dolarem — mechanizm jest podobny, choć nowa ustawa frankowa go nie obejmuje.
Roszczenia

Co można uzyskać

Zakres zależy od konstrukcji umowy i etapu spłaty. Najczęstsze rozstrzygnięcia i skutki:

Ustalenie nieważności umowySąd stwierdza, że umowa nie wiąże od początku. Strony zwracają sobie to, co świadczyły: bank — sumę rat, prowizji i opłat, kredytobiorca — wypłacony kapitał. Po rozliczeniu hipoteka podlega wykreśleniu.
Zwrot nadpłaty przy kredycie spłaconymJeśli kredyt spłaciłeś, roszczenie nie znika — dochodzisz od banku wszystkiego, co wpłaciłeś ponad wypłacony kapitał, wraz z odsetkami.
Odsetki ustawowe za opóźnienieCo do zasady od dnia, w którym bank odmówił zapłaty po wezwaniu. Przy kilkuletnim procesie to istotna część kwoty.
Wstrzymanie spłaty ratOd 7 sierpnia 2026 r. z mocy ustawy: po doręczeniu bankowi pozwu obowiązek spłaty rat kredytu w CHF ustaje do prawomocnego zakończenia sprawy. Bank nie może z tego powodu wypowiedzieć umowy ani zgłosić Cię do BIK.
Aneks przewalutowującyGdy kredyt złotowy zamieniono na CHF aneksem, upada sam aneks, a pierwotna umowa złotowa trwa — bank zwraca nadpłaty wynikające z przeliczeń (wyrok TSUE z 30 kwietnia 2026 r., C-246/25).
Ocena propozycji ugodyUgoda z bankiem oznacza zwykle przewalutowanie na złote z oprocentowaniem WIBOR i zrzeczenie się roszczeń. Czasem ma sens, częściej jest ułamkiem tego, co daje nieważność. Liczę oba warianty.
Przebieg

Jak przebiega sprawa frankowa

  1. Analiza umowy

    Przesyłasz umowę, regulamin, aneksy i zaświadczenie z banku o wypłatach i spłatach. Sprawdzam klauzule przeliczeniowe, status konsumenta i przedawnienie, wyliczam roszczenia.

  2. Wezwanie banku

    Reklamacja i wezwanie do zapłaty z wyliczeniem. Bank prawie zawsze odmawia, ale od tego momentu biegną odsetki, a rozpoczyna się bieg przedawnienia roszczeń banku.

  3. Pozew

    Do sądu okręgowego właściwego dla Twojego miejsca zamieszkania — dla Zielonej Góry i okolic Sądu Okręgowego w Zielonej Górze. Po doręczeniu pozwu bankowi przestajesz płacić raty.

  4. Wyrok i rozliczenie

    Wyrok, zwykle apelacja banku, prawomocność. Potem rozliczenie wzajemnych roszczeń, wykreślenie hipoteki i wyegzekwowanie należności, jeśli bank zwleka.

Stan prawny — wrzesień 2026

Fakty, które decydują o sprawie

Uchwała SN III CZP 25/2225 kwietnia 2024 r. pełny skład Izby Cywilnej przesądził: klauzul kursowych nie zastępuje się kursem NBP, umowa bez nich nie wiąże w całości, strony rozliczają się według teorii dwóch kondykcji, a bankowi nie należy się wynagrodzenie za korzystanie z kapitału.
Ustawa frankowa (od 7 sierpnia 2026 r.)Automatyczne wstrzymanie rat po doręczeniu pozwu, zeznania świadków zdalnie i na piśmie, możliwość rozpoznania sprawy na posiedzeniu niejawnym. Dotyczy tylko kredytów w CHF, także spraw już toczących się.
Wyroki TSUE z kwietnia 2026 r.Roszczenie banku o zwrot kapitału przedawnia się z upływem 3 lat od zakwestionowania umowy przez konsumenta; bank może przerwać ten bieg tylko własnym pozwem (C-752/24, C-753/24, C-901/24). Aneks przewalutowujący upada bez skutku dla pierwotnej umowy (C-246/25).
1000 złMaksymalna opłata sądowa od pozwu konsumenta w sprawie z czynności bankowych przy wartości sporu powyżej 20 000 zł (art. 13a u.k.s.c.).
Sąd Twojego miejsca zamieszkaniaOd 2023 r. pozew konsumenta w sprawie kredytu walutowego wnosi się wyłącznie do sądu właściwego dla jego miejsca zamieszkania — nie do sądu siedziby banku.
Przedawnienie roszczeń kredytobiorcy6 lat, ale termin nie biegnie, dopóki konsument nie wiedział o wadliwości umowy. Przy kredytach spłaconych wiele lat temu to pierwsza rzecz do sprawdzenia.
Dokumenty

Co przygotować do analizy

  • umowa kredytu z załącznikami i regulaminem obowiązującym w dniu zawarcia,
  • wszystkie aneksy — zwłaszcza o przewalutowaniu lub spłacie bezpośrednio w CHF,
  • zaświadczenie z banku o wypłacie kredytu i historii spłat (bank ma obowiązek je wydać),
  • korespondencja z bankiem, w tym propozycja ugody, jeśli ją dostałeś,
  • informacja, na co przeznaczono kredyt i czy nieruchomość służyła działalności gospodarczej.
Nie masz umowy? Bank ma obowiązek wydać jej kopię i zaświadczenie o historii kredytu. Powiem, jak o nie wystąpić.
FAQ

Najczęstsze pytania

Kredyt już spłaciłem. Czy mogę coś odzyskać?

Tak. Nieważność umowy można stwierdzić także po spłacie — bank zwraca wtedy wszystko, co wpłaciłeś ponad wypłacony kapitał, z odsetkami. Trzeba jednak sprawdzić przedawnienie: liczy się od chwili, gdy dowiedziałeś się o wadliwości umowy, a nie od daty spłaty.

Czy muszę płacić raty w trakcie procesu?

Przy kredycie w CHF — nie. Od 7 sierpnia 2026 r. obowiązek spłaty rat ustaje z mocy ustawy po doręczeniu bankowi pozwu, bez wniosku o zabezpieczenie. Bank nie może z tego powodu wypowiedzieć umowy ani wpisać Cię do BIK. Przy kredytach w euro lub dolarze nadal składa się wniosek o zabezpieczenie.

Czy bank może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału?

Nie. Wykluczyły to TSUE (wyrok z 15 czerwca 2023 r., C-520/21) i Sąd Najwyższy (uchwała III CZP 25/22). Bank może żądać wyłącznie zwrotu wypłaconego kapitału — i to w terminie 3 lat od zakwestionowania umowy.

Ile trwa sprawa frankowa?

W pierwszej instancji zwykle od roku do trzech lat, zależnie od obciążenia sądu. Banki zaskarżają większość wyroków, więc do prawomocności trzeba doliczyć postępowanie apelacyjne. Przez cały ten czas nie płacisz rat.

Ile kosztuje prowadzenie sprawy?

Opłata sądowa to maksymalnie 1000 zł. Wynagrodzenie kancelarii ustalam po analizie umowy — możliwe jest połączenie wynagrodzenia podstawowego z dodatkowym honorarium zależnym od wyniku. Po wygranej bank zwraca koszty procesu, w tym koszty zastępstwa procesowego w stawce ustawowej.

Bank zaproponował ugodę. Przyjąć?

Dopiero po policzeniu. Ugoda daje pewność i szybkość, ale zwykle oznacza zamianę kredytu na złotowy z WIBOR-em i zrzeczenie się roszczeń. Zestawiam, ile daje ugoda, a ile nieważność umowy z odsetkami — i wtedy decydujesz.

Czy analiza umowy do czegoś zobowiązuje?

Nie. Po analizie dostajesz ocenę: czy umowa ma wady, ile możesz odzyskać, jakie jest ryzyko i ile będzie kosztować prowadzenie sprawy. Decyzję o pozwie podejmujesz sam.

Prześlij umowę do analizy

Ocenię, czy umowa ma wady, ile możesz odzyskać i ile będzie kosztować prowadzenie sprawy. Decyzję podejmiesz z liczbami na stole.

Umów konsultację 501 922 315
ZadzwońNapisz